银保监通报人身险产品问题 人保寿险等20家公司上黑榜

中国【guó】银保监会【huì】昨日发布【bù】《关于【yú】近期人身保险产【chǎn】品问题的通报》(以下【xià】简称《通报》)，20家保险公司被点名【míng】。银【yín】保监会【huì】要求【qiú】各公司对照问题认真整改【gǎi】，切实提高产品管理【lǐ】水【shuǐ】平。

据银保监【jiān】会披露，其在产品【pǐn】核【hé】查时【shí】发现五大问【wèn】题【tí】，主要【yào】集中在【zài】产品材料、产品设计、产品条款表【biǎo】述以及产【chǎn】品费【fèi】率厘定方面，东吴人寿、复【fù】星联合健康、北【běi】京人【rén】寿、瑞泰人寿、平安养【yǎng】老、合众人寿、阳光人【rén】寿【shòu】、恒大人寿、北大方正、瑞华健康、国宝人寿、昆【kūn】仑健康、平【píng】安【ān】健康、友邦人寿、恒安【ān】标准、德【dé】华安顾【gù】、海保人寿、人保寿险【xiǎn】、弘【hóng】康人寿等【děng】19家保险公司的产品被【bèi】发现存在五【wǔ】大【dà】问题。

其中，部分【fèn】保险公司产品材料存在问题，一是【shì】报送不规范，如，东【dōng】吴人【rén】寿报送的2款重大疾【jí】病保险产品，费改信【xìn】息表【biǎo】无【wú】相关人员签字【zì】;二是文件引用有误，如，复【fù】星【xīng】联合【hé】健【jiàn】康报送【sòng】的某【mǒu】重大疾病保险产【chǎn】品，精算【suàn】报【bào】告引用已废止文件。

产品设计【jì】方面，银保监会【huì】指出部【bù】分保险公司存在长险短做和预定退【tuì】保率畸【jī】高问题。如【rú】，北京人【rén】寿、瑞泰人【rén】寿报送【sòng】的某两【liǎng】全保险【xiǎn】和平安养老报送【sòng】的【de】某万能型年金保险，产品现金价值设【shè】计不合【hé】理，存在【zài】长险短做【zuò】风险【xiǎn】隐患。二是【shì】预定退保率畸【jī】高，如合众人寿报送的某两【liǎng】全【quán】保险，利润测试前【qián】5个【gè】保单年度退保率过高。

同【tóng】时，银保监会指出部分险企存在产【chǎn】品条款表【biǎo】述【shù】问题。其中，北京人寿报送的2款医疗保【bǎo】险产品【pǐn】条款【kuǎn】中关于具【jù】有管【guǎn】辖权的【de】法院范【fàn】围约定，与【yǔ】《民事【shì】诉讼法》关于地域管辖的规定不符;阳光人寿、恒大人寿【shòu】、北大方正、瑞华【huá】健康、国宝人【rén】寿、昆仑健康、平安健康和【hé】友【yǒu】邦人寿等公司【sī】报送的部分健康保险【xiǎn】产品，条款中等待期、保【bǎo】障责任【rèn】或责任免除约定的判定条件不合理【lǐ】;恒【héng】安【ān】标准【zhǔn】、东吴人寿报送的某医【yī】疗保险续保约【yuē】定【dìng】不合理【lǐ】。

关于产品【pǐn】费率【lǜ】厘定方面，银保监【jiān】会指出部分保险公司的健康管理服务【wù】费【fèi】用占保【bǎo】费比例超过监管规【guī】定。如【rú】，德华安顾报送的某医疗【liáo】保险，健康管理服【fú】务【wù】费用占比过高，不【bú】符合相关要【yào】求【qiú】。

此外，海【hǎi】保人寿、人保寿险【xiǎn】因产品组合【hé】销【xiāo】售规则存在【zài】缺陷被点名【míng】;弘康【kāng】人寿等公司因报【bào】送的3款产品【pǐn】，精算报告关于已发生未【wèi】报案未决赔款【kuǎn】准备金的【de】计提方【fāng】式与精算规定要求【qiú】不符。

同时，银保监会还对新华人寿销售误导行为进行通报【bào】。《通报》显示，新华人寿某长【zhǎng】期分红年金保险销售误导问题在【zài】某省【shěng】集中暴露【lù】，引发非正常退保和群体性【xìng】事件风险。经查【chá】，该公司销售宣传【chuán】中存【cún】在以下问题：一是夸大产品收【shōu】益，部【bù】分保单【dān】存在“十年翻番”的误导宣【xuān】传;二【èr】是隐瞒【mán】保险期间【jiān】，该【gāi】产品保【bǎo】险期间【jiān】为保单生效起至投保人80周【zhōu】岁【suì】，部分投【tóu】保人误【wù】以为保险期间为10年，84%的保单将于今明【míng】两年满10年【nián】;三是隐瞒【mán】退保有损失，不告知投保人提前退保只【zhī】能领取保单现金价【jià】值，扣除【chú】费用之后【hòu】的现金价值【zhí】可【kě】能低于投【tóu】保人【rén】所【suǒ】缴保费。银保监会表示，将【jiāng】依法【fǎ】严肃【sù】追责。

银【yín】保监【jiān】会重述对普通型产品提出新的精【jīng】算要求，并要【yào】求各【gè】人【rén】身保险公司应当高度重视产【chǎn】品开发，加强销【xiāo】售管理，优化客户服务。严【yán】禁异化产品设【shè】计【jì】，通【tōng】过现金价【jià】值计【jì】算、退保率【lǜ】、费用【yòng】率等精算【suàn】假【jiǎ】设参数调整变相突破产品监管规定;严【yán】禁主【zhǔ】附险搭配错【cuò】乱，产品销售【shòu】使用【yòng】偏离设计初衷;严禁对【duì】产品期【qī】限、保险利益等进行虚【xū】假宣传，侵害消费者合法权益。

银保【bǎo】监【jiān】会【huì】表示，各【gè】公司发现在产品实际使用过程中出【chū】现【xiàn】偏离保险本源和【hé】设计初衷的情【qíng】况，应立即采取整【zhěng】改措施并及【jí】时报告。

以下为全文：

中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报

人身险部函〔2020〕157号

各人身保险公司：

现将近【jìn】期人身保险产品【pǐn】监管中发现的典型问题通【tōng】报如【rú】下，请【qǐng】各公司【sī】对照问题认真整改，切实提高产品管理水平【píng】。

一、产品核查发现的主要问题

(一)产【chǎn】品材料问题【tí】。一是报送材料不规范。如，东【dōng】吴【wú】人寿【shòu】报送的2款重大疾【jí】病保险产【chǎn】品【pǐn】，费改信【xìn】息表无相关【guān】人员签字。二是文件引用【yòng】有误。如，复【fù】星联合健【jiàn】康报送【sòng】的某重大疾病保险产品【pǐn】，精算报告引用已废止文件。

(二)产品设计问【wèn】题。一【yī】是长险短做。如，北【běi】京【jīng】人寿、瑞泰人寿报【bào】送的某两【liǎng】全【quán】保险和平安养老报送的某万能型年【nián】金保险，产品现【xiàn】金价值设计不合理【lǐ】，存在长【zhǎng】险短做风险隐患。二是预定退保率【lǜ】畸高。如，合众人寿报【bào】送【sòng】的某两【liǎng】全保险，利【lì】润【rùn】测试【shì】前5个保【bǎo】单年度退【tuì】保率过高【gāo】。

(三【sān】)产品条款表述问题。一是条【tiáo】款【kuǎn】表述与法律规定不符。如，北京人【rén】寿报送的2款医疗保险产品条款中关【guān】于具有管【guǎn】辖权【quán】的法院范【fàn】围约定，与《民事诉讼法》关【guān】于地域管辖的【de】规【guī】定不符。二是责任相【xiàng】关判定条件约【yuē】定不合理。如，阳【yáng】光人【rén】寿【shòu】、恒【héng】大人寿【shòu】、北【běi】大方正、瑞华健康、国宝人寿、昆仑健康、平安健康和友邦【bāng】人寿等【děng】公司报送的【de】部【bù】分健【jiàn】康保险产品，条款中【zhōng】等待期、保障责任或责任免除约定的判定【dìng】条件不合理，可能【néng】存在【zài】侵害消费者利【lì】益问题。三是【shì】续保约定不合理【lǐ】。如，恒【héng】安标准、东吴人【rén】寿报送【sòng】的某医【yī】疗保险【xiǎn】，条款约定保险期间【jiān】/保证续保期间【jiān】届满时，公【gōng】司如未收【shōu】到【dào】不续保申【shēn】请，则视同续保，侵【qīn】害消费者选择权。

(四)产品费率厘【lí】定【dìng】问题。健康管理服【fú】务【wù】费用占保【bǎo】费比例【lì】超过监【jiān】管规定。如，德华安顾报送的某医疗【liáo】保险，健康管理【lǐ】服务费用占比【bǐ】过【guò】高，不符【fú】合《健【jiàn】康保险管理办法》要求。

(五)其他【tā】问题。一是【shì】产【chǎn】品组合销【xiāo】售规则存在缺【quē】陷。如【rú】，海保人寿【shòu】、人保寿险报送的某附加【jiā】两全保【bǎo】险，费率和【hé】现价【jià】计算【suàn】考【kǎo】虑了主险重疾发生率，但未【wèi】对主【zhǔ】、附险比例关【guān】系进行限制，在组合【hé】销售时可能存在保险产品【pǐn】异化为理【lǐ】财产品的风险隐患。二是准【zhǔn】备金计提方【fāng】式【shì】不合规。如，弘康人【rén】寿报送的3款产【chǎn】品，精算报告关于已发生未【wèi】报案未决赔【péi】款准备金的【de】计提方式【shì】与【yǔ】精算【suàn】规定要求不符。

二、新华人寿销售误导问题

新华人寿某长期【qī】分红【hóng】年金保【bǎo】险销【xiāo】售误导问题在某省集中暴露，引【yǐn】发非正常退【tuì】保和群体性事件【jiàn】风险。经查，该【gāi】公司销售宣传中存在以下问题：一是夸大【dà】产品【pǐn】收益，部分保单【dān】存在“十年翻番”的误导【dǎo】宣传;二是【shì】隐瞒保险【xiǎn】期间【jiān】，该产品【pǐn】保险【xiǎn】期间为保单生效起至【zhì】投保人80周岁，部分投保人误以为【wéi】保险【xiǎn】期【qī】间为10年，84%的保【bǎo】单将【jiāng】于【yú】今明两【liǎng】年满10年;三是隐瞒退【tuì】保有【yǒu】损【sǔn】失，不【bú】告知投【tóu】保人提前退保只能领取【qǔ】保【bǎo】单现金【jīn】价值，扣【kòu】除费用之后【hòu】的现金【jīn】价值可能低于投保人【rén】所缴保费。上述问题严重违反监管规定【dìng】，监管部门将依法严【yán】肃【sù】追责。

三、需要关注的问题

《中国【guó】银保监会办公厅关于印【yìn】发普通型人身保险精算【suàn】规定【dìng】的通知》(银【yín】保监办发〔2020〕7号)印发【fā】后【hòu】，对普通型产品提出新的精算要求【qiú】。请各【gè】公司关【guān】注如下【xià】问题:一是对于保【bǎo】险期间一【yī】年以上的保险【xiǎn】产品按【àn】其【qí】他合理的计算【suàn】基础和方法确定保单现金价值的【de】，应当在精【jīng】算报告中明【míng】确说明计算的现金【jīn】价值不低于本【běn】规【guī】定所要求的保【bǎo】单【dān】年度末保单【dān】最【zuì】低现金价值。二是【shì】对保险期间一年及【jí】以内的产品【pǐn】，保单年度中保单最低现金【jīn】价值按照【zhào】未经过净保【bǎo】费方法【fǎ】确定的【de】，计【jì】算【suàn】未满【mǎn】期净保费【fèi】的费【fèi】用率不应高【gāo】于定价预【yù】定【dìng】附加费用率。三是采用自然保费【fèi】定价【jià】的长期保险产品，应当在产品精【jīng】算报告中说明【míng】非平准保费责任准备金计算方法。

四、工作要求

各人【rén】身保【bǎo】险公司应当高度重视产品【pǐn】开发，加【jiā】强销售管理，优化客户服务。严【yán】禁异【yì】化产品设计，通过现金【jīn】价值计算、退保率【lǜ】、费用【yòng】率等精算假设【shè】参数调整变相突破产品【pǐn】监管规定;严禁主附险搭配【pèi】错【cuò】乱，产品销售使用偏离设计初衷;严禁【jìn】对【duì】产品期限、保险利益等【děng】进【jìn】行虚假【jiǎ】宣传，侵【qīn】害消费者合法【fǎ】权【quán】益。各公司【sī】发【fā】现在产品实际使用过程中出【chū】现偏离保险本源和设计【jì】初衷的情【qíng】况【kuàng】，应立即采取整改措施并及【jí】时向我会报告【gào】。

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