微速讯：每经热评｜忽视利差损等风险隐患 保险应刹住炒停售歪风

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每经评论员 涂颖浩

近日，保险【xiǎn】业内传出消息称，监管进行窗口【kǒu】指导，要求寿【shòu】险公司【sī】调整新开发产品的预定利率，对普【pǔ】通产品预定利率上限3%，而此前的上限为3.5%。这一消【xiāo】息在保险圈又一次激起【qǐ】波澜，不少保险销【xiāo】售员在社交【jiāo】平台上转发该【gāi】消息，并配【pèi】文呼吁消【xiāo】费者抓紧“上车【chē】”，“错过不再【zài】有【yǒu】”“且【qiě】买【mǎi】且珍惜【xī】”………这样的字眼裹【guǒ】挟着焦【jiāo】虑的情绪扑【pū】面【miàn】而来。

笔者对于停售焦【jiāo】虑的初印【yìn】象是【shì】在学【xué】生时代，街头小商贩扩音【yīn】器里【lǐ】循环播放“挥泪甩卖，还有N天告别某市【shì】”的【de】聒噪，引来过路行人【rén】的驻【zhù】足。再次路过的时【shí】候，这【zhè】样的话【huà】术竟然丝毫没改。多【duō】年【nián】后，直到笔者到外地上【shàng】学，都还没有等到这家【jiā】街头小【xiǎo】商贩告别“某市”。令人始料未及【jí】的【de】是【shì】，贩卖停售焦虑，在金融保险圈【quān】竟也如此【cǐ】盛行。

众所周【zhōu】知，保险是一种【zhǒng】较【jiào】复【fù】杂的金融产品，消费者应当根据家庭资产状【zhuàng】况、风险承受能【néng】力等具体情况按需【xū】配【pèi】置。消费者若追求临【lín】时“上车”，很容易【yì】忽略产【chǎn】品本身的功能与自身需【xū】求是否【fǒu】匹配。比【bǐ】如，长期储蓄类保【bǎo】险产品【pǐn】，更适合追【zhuī】求长期、稳健【jiàn】收益【yì】的消费者【zhě】。有的保险【xiǎn】消费者因急需用钱【qián】，投【tóu】保后三五年就想退保，殊不【bú】知【zhī】不仅没能拿到预期的收【shōu】益，甚至【zhì】还可能【néng】损失一定的【de】本金。

置身停售焦虑下，消费者为了“上【shàng】车”而“上车”，还可能存在风险隐【yǐn】患。中国精【jīng】算师协会去年9月曾发布提示，有的保险营销员在销售【shòu】增额终身寿险产【chǎn】品过程【chéng】中涉嫌误导性【xìng】宣传，请消费【fèi】者【zhě】警惕。2022年【nián】7月，银保监【jiān】会起草了《保【bǎo】险销售行【háng】为【wéi】管【guǎn】理办法（征求意见稿）》，禁【jìn】止炒作停【tíng】售及价格变动。意见稿提【tí】出【chū】对【duì】产品停售及【jí】价格【gé】调整进行公告，意在要求保险【xiǎn】公司对产品是否停【tíng】售“说话【huà】算话”，也对销【xiāo】售【shòu】人【rén】员【yuán】的宣【xuān】传口径进【jìn】行了统一。

在保【bǎo】险业，炒停售【shòu】现象屡禁不绝，本【běn】质上是销售【shòu】层面的【de】“保费【fèi】冲动”造成的，一定程度上【shàng】也反映出部【bù】分保险【xiǎn】公司“睁【zhēng】一只眼，闭一只眼”的【de】态度【dù】。注重眼【yǎn】前的保【bǎo】费规模，忽略公司的长远利益，这无疑是一种短视行【háng】为，保险公【gōng】司当引以为戒。

此【cǐ】外【wài】，从防范【fàn】利差损角度而言，高企的成本可能【néng】成为【wéi】公司经营的【de】负担。1999年，原【yuán】保监会下发《关于调【diào】整【zhěng】寿险保单预【yù】定利【lì】率的紧急通知》，全面叫停高预定利率【lǜ】产品，在该政【zhèng】策【cè】发【fā】布之前，中国寿险业积累的利差损达到【dào】数百【bǎi】亿元【yuán】，至今仍有个别公司在消化当年的利差【chà】损风险。

再说销售误导带【dài】来的纠纷投诉，也是保险公司不可【kě】承受之重【chóng】。2022年初，停售前【qián】收获一波流量的疫【yì】情【qíng】险很快【kuài】就【jiù】迎来了“反噬”。彼时【shí】，这些“网红【hóng】产品”被保险【xiǎn】代理【lǐ】人当作互联网“钩【gōu】子”产品【pǐn】触达消【xiāo】费者，一度被【bèi】监【jiān】管点名销售误【wù】导及条款不明确。监管披露的保险消【xiāo】费者投诉数据显【xiǎn】示，去年【nián】多家保险公司相关产【chǎn】品纠纷投诉量直【zhí】线飙【biāo】升，被舆论推上风【fēng】口浪【làng】尖【jiān】。

冲动消费【fèi】，在任何行业领域都不【bú】可取。保【bǎo】险业【yè】更应刹住这股不【bú】正之风，回归保障本源【yuán】，理性购买保【bǎo】险【xiǎn】产品。